按照黨中央、國(guó)務(wù)院工作部署和人民銀行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）有關(guān)職責(zé)分工,，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部,、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門(mén)研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）,，現(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題解答如下：

一,、《辦法》中網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù),、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)分別指什么,？

答：《辦法》落實(shí)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》的有關(guān)要求，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸”）是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸,，即大眾所熟知的P2P個(gè)體網(wǎng)貸,，屬于民間借貸范疇，受合同法,、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關(guān)司法解釋規(guī)范,。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集,、信息公布,、資信評(píng)估、信息交互,、借貸撮合等服務(wù),。網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”）是指依法設(shè)立，專門(mén)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機(jī)構(gòu),，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介,，因此不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池,、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等,。

目前，許多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)背離了信息中介的定性，承諾擔(dān)保增信,、錯(cuò)配資金池等,，已由信息中介異化為信用中介，為此,，《辦法》將重點(diǎn)對(duì)此類行為進(jìn)行規(guī)范,，以凈化市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益,，使網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸到信息中介的本質(zhì),。

二、網(wǎng)貸的特點(diǎn)及發(fā)展網(wǎng)貸的意義有哪些,？

答：網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù),，不受時(shí)空限制，使資金提供方與資金需求方在平臺(tái)上直接對(duì)接,，進(jìn)行投融資活動(dòng),，拓寬了金融服務(wù)的目標(biāo)群體和范圍，有助于為社會(huì)大多數(shù)階層和群體提供可得,、便利的普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了小額投融資活動(dòng)低成本,、高效率,、大眾化，對(duì)于“穩(wěn)增長(zhǎng),、調(diào)結(jié)構(gòu),、促發(fā)展、惠民生”具有重要意義,。

此外網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充,、相互促進(jìn)，在完善金融體系,，提高金融效率,，彌補(bǔ)小微企業(yè)融資缺口，緩解小微企業(yè)融資難以及滿足民間投資需求等方面發(fā)揮了積極作用,。

三,、當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)基本情況及存在的主要問(wèn)題？

答：網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分,，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快,、偏、亂”的現(xiàn)象,，即行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭過(guò)快,，業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道、風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生：一是規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭過(guò)快。近兩年網(wǎng)貸行業(yè)無(wú)論在機(jī)構(gòu)數(shù)量還是業(yè)務(wù)規(guī)模均呈現(xiàn)出迅猛增長(zhǎng)的勢(shì)頭,，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，截至2016年6月底全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元,，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)比2014年末分別增長(zhǎng)了49.1%,、499.7%。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道,。目前大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì),，異化為信用中介，存在自融,、違規(guī)放貸,、設(shè)立資金池、期限拆分,、大量線下?tīng)I(yíng)銷等行為,。三是風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生。網(wǎng)貸行業(yè)中問(wèn)題機(jī)構(gòu)不斷累積,，風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生,，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底全國(guó)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)1778家,，約占全國(guó)機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%,，這些問(wèn)題機(jī)構(gòu)部分受資本實(shí)力及自身經(jīng)營(yíng)管理能力限制，當(dāng)借貸大量違約,、經(jīng)營(yíng)難以為繼時(shí),，出現(xiàn)“卷款”、“跑路”等情況,，部分機(jī)構(gòu)銷售不同形式的投資產(chǎn)品,，規(guī)避相關(guān)金融產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)門(mén)檻及投資者適當(dāng)性要求，在逃避監(jiān)管的同時(shí),，加劇風(fēng)險(xiǎn)傳播,，部分機(jī)構(gòu)甚至通過(guò)假標(biāo)、資金池和高收益等手段,，進(jìn)行自融,、龐氏騙局，碰觸非法集資底線,。

四,、《辦法》確定的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的總體原則有哪些？

答：按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確的“鼓勵(lì)創(chuàng)新,、防范風(fēng)險(xiǎn),、趨利避害,、健康發(fā)展”的總體要求和“依法、適度,、分類,、協(xié)同、創(chuàng)新”的監(jiān)管原則,，《辦法》確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：一是強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)本質(zhì)屬性,，加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是信息中介機(jī)構(gòu),，不是信用中介機(jī)構(gòu),，但其開(kāi)展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是金融信息中介業(yè)務(wù)，涉及資金融通及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理,。對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管,，重點(diǎn)在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定完善，而非機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入審批,，應(yīng)著力加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管,，以保護(hù)相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益。二是堅(jiān)持底線監(jiān)管思維,，實(shí)行負(fù)面清單管理,。通過(guò)負(fù)面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的邊界，明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不能從事的十三項(xiàng)禁止性行為,，對(duì)符合法律法規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng),，給予支持和保護(hù)；對(duì)以網(wǎng)貸名義進(jìn)行非法集資等非法金融活動(dòng),，堅(jiān)決予以打擊和取締；加強(qiáng)信息披露,，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),，守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式,，實(shí)行分工協(xié)同監(jiān)管,。網(wǎng)貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，具有跨區(qū)域,、跨領(lǐng)域的特征,，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無(wú)法適應(yīng)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管需求，因此,，要充分發(fā)揮網(wǎng)貸業(yè)務(wù)國(guó)家相關(guān)管理部門(mén),、地方人民政府的作用，發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì),，在明確分工的前提下,，加強(qiáng)溝通,、協(xié)作，形成有效的監(jiān)管合力,。

五,、《辦法》確立的網(wǎng)貸行業(yè)的基本管理體制及各方職責(zé)具體是什么？

答：《指導(dǎo)意見(jiàn)》將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)定性為信息中介,，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇,。根據(jù)關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的有關(guān)規(guī)定，明確對(duì)于非存款類金融活動(dòng)的監(jiān)管,，由中央金融監(jiān)管部門(mén)制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則,，督促和指導(dǎo)地方人民政府金融監(jiān)管工作，由省級(jí)人民政府對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任,，并加強(qiáng)對(duì)民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范，防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn),。鑒于網(wǎng)貸行業(yè)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)且風(fēng)險(xiǎn)外溢性較大,，按照行為監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管并行的監(jiān)管思路，《辦法》本著“雙負(fù)責(zé)”的原則,，明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)作為中央金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施行為監(jiān)管,，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負(fù)責(zé)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管,；明確地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管,，具體包括對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范及處置工作,。另外,，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務(wù)管理涉及多個(gè)部門(mén)職責(zé),，應(yīng)堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管,，《辦法》明確工業(yè)和信息化部主要職責(zé)是對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部主要職責(zé)是牽頭對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管,，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪,；國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管,。

六,、《辦法》對(duì)于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的主要管理措施有哪些？

答：一是對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)行負(fù)面清單管理,?？紤]到網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)處于探索創(chuàng)新階段，業(yè)務(wù)模式尚待觀察,，因此,，《辦法》對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍采用以負(fù)面清單為主的管理模式,，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池,、不得提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息、不得發(fā)售金融理財(cái)產(chǎn)品,、不得開(kāi)展類資產(chǎn)證券化等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等十三項(xiàng)禁止性行為,。在政策安排上，允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)?；蛘吲c保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)合作,。二是對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管。為防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐,、侵占,、挪用客戶資金，增強(qiáng)市場(chǎng)信心,，《辦法》規(guī)定對(duì)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)行分賬管理,，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督,，資金存管機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確約定各方責(zé)任邊界,，便于做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)盡職免責(zé),。三是限制借款集中度風(fēng)險(xiǎn),。為更好地保護(hù)出借人權(quán)益和降低網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)，并與非法吸收公眾存款有關(guān)司法解釋及立案標(biāo)準(zhǔn)相銜接,，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主,。

七、《辦法》對(duì)于出借人和借款人的具體行為有哪些規(guī)定,？

答：《辦法》對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行了重點(diǎn)考量,，注重對(duì)出借人和借款人，尤其是對(duì)出借人的保護(hù),，在第四章以專章形式對(duì)借貸決策、風(fēng)險(xiǎn)揭示及評(píng)估,、出借人和借款人信息,、資金保護(hù)以及糾紛解決等問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，確保出借人和借款人的合法權(quán)益不受損害,。

《辦法》也對(duì)出借人和借款人的行為進(jìn)行了規(guī)范,，明確規(guī)定參與網(wǎng)貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)實(shí)名注冊(cè)；借款人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)確信息,，確保融資項(xiàng)目真實(shí),、合法,，按照約定使用資金，嚴(yán)格禁止借款人欺詐,、重復(fù)融資等,。《辦法》還要求出借人應(yīng)當(dāng)具備非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng),，應(yīng)當(dāng)提供真實(shí),、準(zhǔn)確、完整的身份信息,，出借資金來(lái)源合法,，擁有風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力以及自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。這些規(guī)定,，本質(zhì)上屬于合格投資者條款,，其目的是為了在行業(yè)發(fā)展初期，更好地防范非理性投資,，引導(dǎo)投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān),，進(jìn)一步保護(hù)出借人合法權(quán)益。

八,、客戶資金實(shí)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度對(duì)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用有哪些,？

答：按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu),，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督,，實(shí)現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。實(shí)行客戶資金第三方存管制度將有效防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐,、侵占,、挪用客戶資金風(fēng)險(xiǎn)，有利于資金的安全與隔離,，對(duì)于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義,。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合同約定，履行交易資金劃付,、資金核算和監(jiān)督等職責(zé),，將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金與客戶的資金分賬管理、分開(kāi)存放,，確保資金流向符合出借人的真實(shí)意愿,，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。下一步,，銀監(jiān)會(huì)將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法,，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，更好地滿足當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場(chǎng)需求,。

九,、信息披露制度對(duì)整個(gè)行業(yè)的意義是什么,？

答：加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息披露要求、完善相關(guān)信息披露制度,，對(duì)于改進(jìn)行業(yè)形象,、提升網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)公信力、完善行業(yè)事中事后監(jiān)管,、防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),、保護(hù)出借人與借款人利益具有十分重要的意義。

根據(jù)行業(yè)及部分監(jiān)管部門(mén)反映,，在《辦法》中對(duì)信息披露進(jìn)行較為詳細(xì)的規(guī)定缺乏可操作性,，且部分指標(biāo)的設(shè)置還有待于行業(yè)實(shí)踐，因此目前《辦法》只對(duì)信息披露進(jìn)行原則性規(guī)定,，銀監(jiān)會(huì)擬在后續(xù)有關(guān)細(xì)則中,，結(jié)合行業(yè)的一般做法和監(jiān)管需要，對(duì)行業(yè)的相應(yīng)指標(biāo),，包括壞賬率,、逾期率和代償金額等進(jìn)行明確定義。

十,、《辦法》出臺(tái)后,，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)會(huì)產(chǎn)生什么影響？銀監(jiān)會(huì)下一步的工作主要有哪些,？

答：《辦法》通過(guò)社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)和相關(guān)部門(mén)定向征求意見(jiàn),，并經(jīng)相關(guān)部門(mén)進(jìn)行合法性評(píng)估和第三方評(píng)估等形式，充分征求了社會(huì)各界的意見(jiàn),，各方反饋總體符合預(yù)期,，我們也根據(jù)相關(guān)意見(jiàn)對(duì)《辦法》進(jìn)行了多輪修改完善，既充分考慮當(dāng)前行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)突出,，亟待規(guī)范整頓的現(xiàn)狀,，又尊重行業(yè)現(xiàn)實(shí)，注重把握好行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)底線與可持續(xù)發(fā)展的平衡,，保護(hù)和支持依法合規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng),，避免《辦法》出臺(tái)造成對(duì)行業(yè)的沖擊。

《辦法》作為行業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的基本制度安排,，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制機(jī)制及各相關(guān)主體責(zé)任,、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理要求、借款人和出借人的義務(wù),、信息披露及資金第三方存管等內(nèi)容，全面系統(tǒng)的規(guī)范了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)行為,，為行業(yè)的發(fā)展明確了方向,，進(jìn)一步引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸信息中介,、小額分散的普惠金融本質(zhì)，促使網(wǎng)貸行業(yè)正本清源,，同時(shí),，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)線下經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象將得到遏制，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將逐漸回歸互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì),，利用大數(shù)據(jù),、云計(jì)算等全新技術(shù)手段，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù),，整頓網(wǎng)貸行業(yè)違規(guī)行為,，防范和化解網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，提升公眾法律和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),，引導(dǎo)和促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)早日走上正軌,，形成可持續(xù)的發(fā)展模式。

《辦法》正式發(fā)布后,，銀監(jiān)會(huì)將密切關(guān)注各方反應(yīng)和行業(yè)動(dòng)向,，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度,，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系,。

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